Birikim konusunda sıkıntı yaşayan ve ev sahibi olmayan kişiler; konut kredilerini kullanarak, bütçelerine uygun ev sahibi olabiliyor. Konut kredisi kullandıktan sonra, banka müşterilerinin eline toplu bir para geçmesi durumunda; konut kredileri yapılandırılarak, aylık taksitler ve toplam borç tutarında müşteri lehine kolaylıklar sağlanabiliyor. Konut kredisi sözleşmesine istinaden, toplamda 3 kez kredi yapılandırma hakları olan banka müşterileri; bu haklarını kendilerine uygun dönemlerde kullanarak, konut kredisi aylık taksitlerini zorlanmadan ödeyebiliyor.
25 Mayıs 2015 tarihli Resmi Gazete ‘de yapılan değişikliğe göre, 2018 yılı konut kredisi yapılandırma işlemlerinde; 36 aya kadar vadeler için %1 erken ödeme cezası, 36 ayı aşan vadeler için %2 erken ödeme cezası yapılandırma kapsamına dahil ediliyor. Erken ödeme cezası ödemek istemeyen banka müşterileri ise, bu haklarını planlı olarak kullanarak; konut kredilerinin son taksitine kadar, farklı zaman dilimlerinde konut kredisi yapılandırma talebinde bulunabiliyor.
Konut Kredisi Yapılandırma İşlemi Nasıl Yapılır?
Konut kredisi sözleşmelerinde, ara ödeme şartı bulunmayan banka müşterileri; ellerine beklenmedik bir para geçmesi durumunda, konut kredileri için yapılandırma işlemi gerçekleştirebiliyor. Bu işlemler öncesinde, müşterilerin kredi kullandıkları banka şubelerine giderek; yeni kredi oranları ve yapılandırma avantajları hakkında, detaylı bilgi almaları gerekiyor. Bazı durumlarda, bankalar; borcun bir kısmını peşin olarak ödeyen müşteriler için, özel faiz oranları belirleyebiliyor.
Bu tarz kampanyalar söz konusu olduğunda; anapara tutarına yıllık olarak etki eden faiz, yapılandırma işlemi ile birlikte çok daha düşük oranlara çekilebiliyor. Müşterilerin toplam vadeleri üzerinden hesaplanan yapılandırma işlemlerinde; iki farklı uygulama, müşterilerin inisiyatifi ile konut kredisi kapsamına dahil edilebiliyor. Taksit sayısını azaltma ve aylık ödeme tutarını düşürme olarak incelenebilen konut kredisi yapılandırma işlemlerinde; müşteriler için farklı teklifler, bankalara göre değişiklik gösterebiliyor.
Konut Kredisi Yapılandırmasında Taksit Sayısını Azaltma
Aylık ödeme tutarları kendileri zorlamayan banka müşterileri; konut kredisi yapılandırma işlemlerini, taksit sayısını azaltmak için kullanabiliyor. Bu yapılandırma türünde; yapılandırma tarihine kadar ödenen taksit tutarlarında, anapara ve faiz oranları hesaplamaya dahil edilmiyor. Müşteriler; toplu yatırım gerçekleştirdikten sonra, yapılandırmadan vade sayısını azaltmak için yararlanmak istediklerini belirterek, aylık taksitlerine yakın tutarlarda yeni bir ödeme planı talep edebiliyor.
Kalan anapara borç tutarı üzerinden hesaplanan bu yapılandırma türünde, müşteriler için faiz indirimi; ödenmesi gereken toplam borç tutarında, müşteri lehine değişiklik yaşanmasına neden olabiliyor. Kredi ödemelerinde gecikme olan müşterilerin de yararlanabildiği taksit sayısını azaltma yapılandırmasında, müşterilerin ödemediği taksitler için; mevcut faiz oranı ve aylık taksitlerde, yapılandırmadan önceki tutarlar referans alınıyor. İlk konut kredisi yapılandırma işlemlerini, taksit sayısını azaltma olarak kullanan banka müşterileri; daha sonraki 2 yapılandırma haklarını, taksit sayısını azaltma ya da aylık ödeme tutarını düşürme olarak kullanabiliyor.
Konut Kredisi Yapılandırmasında Aylık Ödeme Tutarı Düşürme
Bu yapılandırma türü; aylık konut kredisi taksitleri, kendilerini zorlayan müşteriler tarafından tercih ediliyor. Ellerine toplu para geçen müşterilerin yanı sıra; uzun vadeli borç alarak bu yapılandırma türünü tercih eden müşterilerin sayısı da, azımsanmayacak kadar fazla olarak dikkat çekiyor. Konut kredisi yapılandırma işlemlerinde; aylık ödeme tutarı düşürme talebi, müşterilerin vadesi gelmemiş taksitleri olması durumunda uygulanabiliyor.
Müşterilerin vadelerinde değişiklik yaşanmayan yapılandırma türünde, aylık taksitler; müşterilerin toplu yatırımlarına göre, %50 oranında (%50 üzeri oranlarda konut kredisi sözleşmesi hükümleri geçerli oluyor) azalabiliyor. Bu yapılandırma türünden sonra; müşterilerin tekrar yapılandırma hakları, sadece aylık konut kredisi taksiti düşürme olarak uygulanabiliyor.
Konut Kredisi Yapılandırma İşlemlerinde İstisnai Durumlar
Konut kredisi yapılandırma işlemlerinde; konut kredisinin 3 ay ve ya daha fazla ödenmediği durumlarda, yapılandırma işlemi banka kararlarına göre uygulanabiliyor. Bu işlemlerin öncesinde; kredi dosyasına yapılan toplam ödemeler hesaplandıktan sonra; müşterinin yeni bir ödeme planı belirlemesi için, banka şubesine fiziki olarak başvurması gerekiyor. Bu tarz yapılandırma işlemlerde; müşterinin vade seçeneklerini 20 yıla kadar artırabilmesi, konut kredisi iyileştirme sözleşmesi kapsamında değerlendiriliyor.
Sadece borçlarını ödeyemeyen müşterilerin yararlanabildiği bu yapılandırma türünde; yapılandırma işlemleri, müşterinin düzenli gelirine göre belirleniyor. Müşterinin düzenli gelirinin, %50’sini aşamayan kredi taksitleri belirlendikten sonra; yapılandırma işlemi, müşterinin onayı ile tamamlanabiliyor.
Bankaların davetini kabul etmeyen ya da ödeme konusunda herhangi bir taahhüt vermeyen müşteriler ise; banka avukatları tarafından, ihtarname ya da tebligat yolu ile görüşmeye çağrılıyor. Görüşmeye banka yetkililerinin katılmadığı bu yapılandırma türünde; müşteriye, kredi dosyasına belirli bir tutarda toplam ödeme yapması şartı (bazı bankalar sadece ödenmeyen kredi tutarını talep ederken, bazı bankalar ara ödeme koşulu arayabiliyor) getiriliyor.
Müşterinin ödeme yapmaması durumunda ise; konut kredisi sözleşmesine istinaden; haciz ve icra yoluna başvurulabiliyor. Ancak müşterinin, kredi dosyası için toplu ödeme gücünün olmadığı mahkeme kararı ile tescillenir ise; faiz oranı yükseltilerek, vade sayısı 20 yıla kadar artırılabiliyor. Banka avukatları aracılığı ile konut kredisi yapılandırma işlemlerinde; müşterilerin düzenli gelirleri için, kredi taksiti oranında taahhüt vermeleri (muvafakat) gerekiyor. Taahhüt verdikten sonra, kredi borcunu ödemeyen müşteriler hakkında; haciz ve icra yollarına ek olarak, hapsen tazyik davası da açılabiliyor.
Kaynak: https://www.ssk.biz.tr/2018-konut-kredisi-yapilandirma/
